借り換えは向いている人と向いていない人がいる

借り換えローンは、相対的にいって、よい面悪い面があります。それがメリット・デメリットの話であるわけですが、このデメリットの側面を無視してしまう人は、やはり借り換えはしない方がいいです。
借金を増やして取り返しのつかないことになる可能性が高いと思います。

これは当人の主観面の話。

ここでは、これとは別に、客観面から借り換えローンに向かない人についてお話しましょう。つまり、状況的に借り換えの恩恵を受けづらい方のパターンです。

数点挙げてみました。

利息制限法で定められた金利（15.0%～20.0%）での借金が殆どの人は、任意整理や特定調停等の債務整理をしてもでもほとんど借金は減らないことでしょう。 なぜならば、利息制限法で定められた金利は、法的に利息として徴収してよい利率だからです。

今でこそ法改正がなされグレーゾーン金利が撤廃されていますが、つい数年前までは違法か適法はハッキリしない、シロでもないクロでもないグレーの利息利率がまかり通っていました。

だからこそ、低金利のローン商品があればそれこそ借り換えの恩恵が大きかったわけです。

参考サイト：利息制限法パーフェクトガイド

もっとも、ここ1～2年、利息制限法所定金利をはるかに下回る、年率ひとケタのローン商品が非常に多くなってきています、っていうか、殆どそんな商品です。

そう意味では、利息制限法所定の利率内云々という話はあまり関係ない時代になってきています。

これも上と似た理由ですが、利息制限法超過利息支払い期間が短いと、超過分利息が溜まってきませんから、元本に充当できる分がわずかになります。

となると、債務整理しても減額できる額は、全体の１０％行かないかもしれません。どうせブラックリストに載るのなら、ある程度減額できてないと・・・と思うのが正直な心情でしょう。

だったら、借り換えを検討してみるのもいいと思いますよ。

いずれにせよ、
まだ傷が浅いうちに何らかの検討はするべきです。借り換えをしようにも借金が多くなって与信枠がなくなってしまっては借り換えも何もありません。